Simulador Crédito Hipotecario Chile 2026
Simulador de Crédito Hipotecario
Un crédito hipotecario es la deuda más larga que la mayoría va a tomar en su vida, y pequeñas diferencias de tasa o plazo se traducen en millones. Lo que la cuota mensual no muestra es cuánto termina costando la casa en total.
Este simulador estima el dividendo, el total pagado y el costo por sobre el monto del crédito. Abajo te explicamos por qué en Chile se pactan en UF, qué es la CAE hipotecaria y los costos que no aparecen en la cuota.
¿Por qué los créditos hipotecarios están en UF?
Porque son a 20 o 30 años, y un monto en pesos perdería su valor real con la inflación. Al expresarlo en UF, el capital mantiene su valor y la tasa que se pacta es una tasa real: lo que se gana por sobre la inflación.
La consecuencia práctica es que tu dividendo en pesos sube todos los meses, aunque tu deuda en UF baje. No es un error del banco: la UF se reajusta a diario con el IPC del mes anterior.
Por eso, al comparar tu presupuesto, conviene proyectar el dividendo con algo de holgura y no con el valor de la UF de hoy.
Cómo se calcula el dividendo
Se usa el sistema francés, igual que en un crédito de consumo: cuotas iguales, donde al principio pagas mucho interés y poco capital.
C = P × [ i × (1 + i)n ] ÷ [ (1 + i)n − 1 ]
Donde P es el monto del crédito en UF, i la tasa mensual en decimal y n el número total de meses.
Lo que el plazo le hace al costo total
Esta es la comparación que más sorprende. Un crédito de 3.000 UF a una tasa anual del 4,5%:
- A 20 años (240 meses): dividendo cercano a 18,98 UF, total pagado alrededor de 4.555 UF.
- A 30 años (360 meses): dividendo cercano a 15,20 UF, total pagado alrededor de 5.472 UF.
Alargar diez años baja el dividendo en menos de 4 UF al mes, pero agrega más de 900 UF al costo total. Es la decisión que más plata mueve en todo el proceso, y casi siempre se toma mirando solo la cuota.
El pie y la relación con la tasa
Los bancos en Chile suelen financiar hasta el 80% del valor de la propiedad, así que el pie habitual es del 20%. Algunos productos llegan a 90%, pero normalmente a una tasa más alta.
Un pie mayor no solo reduce el monto que pides: también suele mejorar la tasa que te ofrecen, porque baja el riesgo para el banco. Vale la pena simular ambos escenarios antes de decidir cuánto pie poner.
La CAE: el número para comparar
Igual que en el crédito de consumo, la Carga Anual Equivalente resume en una sola cifra el costo total, incluyendo tasa, comisiones, seguros y gastos. La regla es la misma: a igual monto y plazo, menor CAE es más barato.
Comparar por tasa de interés a secas lleva a error, porque dos créditos con la misma tasa pueden tener seguros y gastos muy distintos. En 2026 entró en vigencia un nuevo reglamento específico para la información de los créditos hipotecarios, que refuerza estos deberes de información.
Los costos que no están en el dividendo
Gastos operacionales, una sola vez
- Tasación de la propiedad
- Estudio de títulos y redacción de escritura
- Gastos notariales
- Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces
- Impuesto de timbres y estampillas
En conjunto suelen representar un porcentaje relevante del crédito, y se pagan al inicio. Hay que tenerlos presupuestados aparte del pie.
Seguros, todos los meses
El crédito exige seguro de desgravamen y seguro de incendio y sismo. Van dentro del dividendo, así que el monto que pagas es siempre algo mayor que la cuota pura del crédito.
Un derecho que poca gente ejerce: puedes contratar esos seguros con la compañía que prefieras, no necesariamente con la que ofrece el banco. Cotizarlos aparte suele reducir el dividendo.
El prepago
Puedes prepagar total o parcialmente. La comisión máxima legal es de un mes y medio de intereses para operaciones reajustables, calculada sobre el capital que prepagas, y el derecho a prepagar es irrenunciable en créditos que no superen las 5.000 UF.
Un abono a capital en los primeros años tiene un efecto desproporcionado, porque es cuando la mayor parte del dividendo se va en intereses.
Cómo usar nuestro simulador de crédito hipotecario
Paso 1: ingresa el monto del crédito
El valor de la propiedad menos el pie.
Paso 2: ingresa la tasa y el plazo
Prueba con varios plazos: es donde más cambia el resultado.
Paso 3: compara el total, no solo la cuota
Mira el costo total por sobre el monto pedido. Es el número que revela qué te está costando realmente el plazo largo.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi dividendo sube todos los meses?
Porque está expresado en UF y la UF se reajusta a diario según el IPC del mes anterior. Tu deuda en UF baja, pero su equivalente en pesos sube.
¿Conviene 20 o 30 años?
A 30 años la cuota es menor pero el costo total es bastante mayor. Depende de tu capacidad de pago y de si podrás prepagar. Simula ambos antes de decidir.
¿Puedo elegir mis propios seguros?
Sí. No estás obligado a contratarlos con la compañía que ofrece el banco.
¿Cuánto pie necesito?
Habitualmente un 20%, ya que los bancos suelen financiar hasta el 80%. Un pie mayor tiende a mejorar la tasa ofrecida.
¿Este simulador reemplaza la cotización del banco?
No. Es una estimación con la fórmula estándar y no incorpora seguros, gastos operacionales ni impuestos. La cifra vinculante es la cotización formal, con su CAE. Esta página es información general y no constituye asesoría financiera.