Simulador de Crédito de Consumo Chile
Simulador de Crédito de Consumo: cuota, CAE y cuánto terminas pagando
Dos créditos por el mismo monto y el mismo plazo pueden tener cuotas parecidas y costar cientos de miles de pesos de diferencia. La cuota mensual es la cifra que muestran todos los avisos, pero es también la que menos sirve para comparar: no dice nada sobre seguros, comisiones ni impuestos incluidos en el camino.
Este simulador calcula la cuota de un crédito de consumo en sistema francés, el total que vas a pagar y el costo real por sobre el monto solicitado. Abajo te explicamos cómo se calcula, qué es la CAE y por qué es el único número con el que realmente puedes comparar ofertas.
Cómo se calcula la cuota de un crédito de consumo
La gran mayoría de los créditos de consumo en Chile usa el sistema francés: todas las cuotas son iguales, pero su composición cambia. Al principio pagas mucho interés y poco capital; hacia el final, al revés.
La fórmula
C = P × [ i × (1 + i)n ] ÷ [ (1 + i)n − 1 ]
Donde C es el valor de la cuota, P el monto del crédito, i la tasa de interés del período en decimal (si las cuotas son mensuales, la tasa mensual) y n el número total de cuotas.
Un error frecuente al calcular a mano es mezclar una tasa anual con cuotas mensuales. Si te informan una tasa anual, tienes que llevarla a mensual antes de aplicar la fórmula, o el resultado no tendrá sentido.
Ejemplo
Un crédito de $3.000.000 a 24 cuotas con una tasa mensual de 1,8%:
- i = 0,018 y n = 24
- (1 + 0,018)24 = 1,53443
- C = 3.000.000 × (0,018 × 1,53443) ÷ (1,53443 − 1) = $155.043
- Total pagado: $155.043 × 24 = $3.721.020
Es decir, $721.020 por sobre el monto recibido, solo en intereses. Y eso todavía no incluye seguros, comisiones ni el impuesto de timbres.
La CAE: el único número que sirve para comparar
La Carga Anual Equivalente es un indicador porcentual que resume el costo total del crédito en una sola cifra anual. La regla que entrega el SERNAC es directa: a igual monto y plazo, el crédito con menor CAE siempre es más barato.
La CAE incluye la amortización del capital, los intereses, los gastos y cargos propios del crédito, los productos o servicios contratados voluntariamente, los seguros contratados en cualquier modalidad de cobro, y el impuesto de timbres y estampillas. Por eso es siempre mayor que la tasa de interés a secas.
Su publicación no es voluntaria: la Ley 20.555 (conocida como SERNAC Financiero) incorporó el artículo 17 G a la Ley del Consumidor, que obliga a informar la CAE en toda publicidad donde se mencione una cuota o una tasa de referencia, con un tratamiento gráfico similar al de esa cuota. Además, las cotizaciones no pueden tener una vigencia menor a 7 días hábiles.
CAE y CTC no son lo mismo
El Costo Total del Crédito es el monto en pesos que terminarás pagando: la suma de todas las cuotas. La CAE es un porcentaje anualizado. El CTC te dice cuánto sale; la CAE te permite comparar entre alternativas de distinto monto y plazo. Conviene mirar los dos, y tienes derecho a que te informen ambos.
La Tasa Máxima Convencional: el techo legal
Ningún crédito puede pactarse por sobre la Tasa Máxima Convencional del tramo que le corresponde. La determina y publica mensualmente la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en el Diario Oficial.
Para operaciones no reajustables en pesos a 90 días o más, según el certificado vigente publicado el 14 de agosto de 2026:
- Créditos hasta 50 UF: TMC de 41,50%
- Entre 50 y 200 UF: TMC de 34,50%
- Entre 200 y 5.000 UF: TMC de 30,75%
Estos valores se actualizan todos los meses, así que conviene verificarlos en la CMF antes de firmar. Un crédito pactado sobre la TMC es ilegal.
Los costos que no aparecen en la cuota
Impuesto de timbres y estampillas
Grava las operaciones de crédito de dinero con un 0,066% mensual sobre el monto, por cada mes o fracción entre emisión y vencimiento, con un tope de 0,8% que se alcanza alrededor de los 12 meses de plazo. No existe hoy una exención general para créditos de consumo; sí hay una exención específica para operaciones de refinanciamiento, cuando el impuesto original ya fue pagado.
Seguros
El seguro de desgravamen asociado a un crédito de consumo es un producto voluntario, no una exigencia legal. La venta atada está prohibida: si aceptas contratarlo, debe constar en un contrato separado con tu consentimiento expreso por escrito. Y si lo contratas, obligatoriamente debe estar incorporado en la CAE.
Comisiones
El artículo 17 B de la Ley del Consumidor exige que el contrato contenga un desglose pormenorizado de todos los cargos, comisiones, costos y tarifas. Si algo no está desglosado, tienes derecho a preguntarlo antes de firmar.
Tu derecho a prepagar
Si el crédito no supera las 5.000 UF, puedes pagarlo anticipadamente aun contra la voluntad del acreedor, y ese derecho es irrenunciable según el artículo 10 de la Ley 18.010. Debes pagar el capital, los intereses devengados hasta la fecha efectiva del pago y la comisión de prepago.
Esa comisión tiene tope legal: un mes de intereses para operaciones no reajustables y un mes y medio para las reajustables, calculados sobre el capital que se prepaga. Los prepagos parciales inferiores al 20% del saldo sí requieren el consentimiento del acreedor. Para hacerlo, pide a la institución un certificado de prepago con el detalle.
Cómo usar nuestro simulador de crédito de consumo
Paso 1: ingresa el monto que necesitas
Usa el monto que efectivamente vas a recibir, no el total con gastos incluidos.
Paso 2: ingresa la tasa y el número de cuotas
Si el banco te informó una tasa mensual, ingrésala como tal. Revisa que el plazo coincida con lo cotizado.
Paso 3: compara
El resultado te muestra la cuota, el total a pagar y el costo por sobre el monto solicitado. Repite el ejercicio con cada oferta y quédate con la de menor CAE, no con la de menor cuota: una cuota baja a un plazo largo casi siempre sale más cara.
Preguntas frecuentes sobre créditos de consumo
¿Por qué la CAE es más alta que la tasa de interés?
Porque incorpora todo lo demás: comisiones, seguros contratados, gastos e impuesto de timbres. La tasa de interés sola no refleja el costo real.
¿Me pueden obligar a contratar un seguro?
No. Los productos asociados son voluntarios y la venta atada está prohibida. Si te lo presentan como obligatorio, puedes denunciarlo al SERNAC.
¿Conviene alargar el plazo para bajar la cuota?
Baja la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses y normalmente sube el costo final. El simulador te deja ver esa diferencia en pesos antes de decidir.
¿Este simulador reemplaza la cotización del banco?
No. Es una estimación con la fórmula estándar y no incorpora los seguros, comisiones ni el impuesto de timbres específicos de cada oferta. La cifra vinculante es la que te entrega la institución en su cotización formal, con su CAE y su CTC. Esta página es información general y no constituye asesoría financiera.